提到保险两个字，我们并不陌生，相信每个人身边都潜伏着许多保险从业者，他\她可能是你的七大姑八大姨等亲戚，也可能是你的同事、朋友、同学甚至是一位刚认识的陌生人，保险职业很神奇，上至大爷大妈，下至刚成年的小哥哥小姐姐，今天我们不谈保险利弊，只谈保险公司推出的理财产品到底该不该购买？



相信各位朋友圈最近又开始出现各家保险公司业务人员的霸屏了，理财产品推荐、客户服务活动宣传、年度答谢晚宴邀约等等，因为一年一度保险公司“开门红”已经打响，各家保险公司都在卖力宣传自家产品，如果你有幸被邀约参加客户活动、答谢宴、免费领礼品等等，恭喜你已成为保险公司准客户目标。



今天我们谈谈保险公司理财产品到底如何，如何去辨别一款保险理财产品！

我们先说说保险公司理财产品发展历程，90年代人保推出的一款储蓄型理财产品“少儿一生幸福”，给孩子存钱的产品，好像一份是200，成年后可以领钱，当时买的并不多，一方面国人保险意识较低，另一方面那个年代大家普遍都没钱，当然还有一个重要原因，当时去银行存钱收益远高于这份保险理财收益。



当时购买这款产品的父母，现在应该乐开了花，真后悔当时没多买。




90年代，银行一年期利率在10%左右，而这款保险理财产品的定价利率8.8%，在当时来看真不比银行划算，当时制定保险条款的人，应当说也是非常的无知，怎么能对标银行利率呢？银行定期存款最长只有5年，而保单却是终身！现在银行利率不断走低，这份保单的利率依然是8.8%，是不是悔恨的要拍大腿，当时有钱买上几十份，后辈真可以躺平。


2000年，保险公司开始推两全保险（分红型），何为两全，简单说活到一定年龄给钱，在保险期间内死亡也给钱，我的父母当时购买过这种保险，名字好像是“千禧理财”，一年交1000，连续交20年，先不说收益如何，现在我还都替父母交着，根据保险条款，这保险的钱，我父母是拿不到了，只能留给我了。都快交完了，老两口都还没整明白咋领钱。所以从那时起，保险理财纠纷日益增多，当时银行也正式加入销售保险的行列，即使到现在也经常出现，一些人明明去银行存钱的，最后存成保险的闹剧。

十年后就出现了那句经典广告词：银行存款擦亮眼，警惕存款变保险。



几年后分红险由于各种原因慢慢退出历史舞台，万能险登上巅峰，其特点是缴费自由，领取自由，这种产品一推出就受到客户追捧，当时一大批中小型保险公司靠着销售万能险飞速发展，当然后期也出现许多问题，许多客户买了几年发现想取还赔钱。紧接着，就出现了让全国保险行业都受到冲击的“投连险风波”。



这场风波也被称为理财保险历史上不应被忘记的伤痛，何为投连险？投连险全称投资连结保险，是一种融保险与投资功能于一身的新险种，其正式名字是“变额寿险”。

分红险只承诺保本，最终的分红具有不确定性；万能险则有一定的保底收益，保底以上的投资收益率是不确定，投连险则不仅是收益率不确定，还可能产生本金亏损。在这场风波中几家保险公司被国家接管，或更名，或引进新股东。



2018年，银监会和保监会合并后，加强对保险行业监管，一大批容易造成客户投诉或负面影响产品纷纷下架，简单讲让保险回归保障本质，降低保险理财收益，杜绝前期理财产品弊端。各家保险公司纷纷推出收益确定的年金保险，号称收益写在合同上，简单讲这种产品跟银行定期存款类似，举个例子，一年交1万，连续交5年，可以在第6年、10年、20年等任何时间段一次性取出或者部分领取。

年金险的优点：收益确定，不必担忧其安全和收益，缺点也明显，不灵活，前期收益低，长线看收益高，当时市场上比较好的年金险能做到19年翻一翻。



最近几年监管趋势不断加强，年金险定价利率持续下降，保险公司又推出新的理财产品：增额终身寿险，它保障的是身故和全残，保障至终身。单看产品属性，与理财不搭边，但上有政策，下有对策，保险公司纷纷给其搭配上一个万能账户，虽然终身寿险不灵活，但这个账户存取灵活，而且收益还远高于银行存款。



上图是某保险公司每月公布的万能账户利率公告，可以看出高的能达到4.8%，收益不低，当然这种账户存取一般都有手续费，不要想当然看表面。

说了这么多，各位对保险理财产品有了一定了解，要不要购买，根据自身情况，俗话说：鸡蛋不要放在同一个篮子，有闲余资金，拿出一部分可以选择风险低的保险理财，不要看其收益，更多关注它的稳定，许多高净值群体纷纷都配置一部分保险理财产品。